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常見購房貸款的形式

德國的房產(chǎn)金融體系主要分為建房互助儲蓄信貸社和抵押銀行貸款。近年來，前者在住房貸款業(yè)務(wù)中的比重持續(xù)下降。其原因主要是政府支持和補(bǔ)貼的力度下降以及行業(yè)競爭。因此更多德國人選擇了抵押貸款，這樣可以較少的降低生活品質(zhì)。

在德國最常見的抵押貸款形式有：等額本息式貸款（Annuit?tendarlehen）、保險(xiǎn)抵押貸款（Versicherungsdarlehen）以及購房儲蓄貸款（Bauspardarlehen）。

銀行貸款所需要的材料

1.歐盟國籍提供身份證或者護(hù)照影本，非歐盟國籍提供護(hù)照以及有效的居留證明；

2.收入證明，根據(jù)貸款人屬性分為以下幾種情況：

雇員：提供最近3個(gè)月的工資單和上一年的報(bào)稅證明，如果上一年還沒有報(bào)稅，則提供上一年12個(gè)月的工資單。如果是在試用期，需要提供工作合同。

公司總經(jīng)理兼股東：提供公司成立章程，上一年12個(gè)月的企業(yè)評估報(bào)告（簡稱BWA），以及近兩年來的公司財(cái)務(wù)報(bào)表以及報(bào)稅證明。

自由職業(yè)者和個(gè)體經(jīng)營者：最近的BWA，上一年12個(gè)月的BWA，近兩年來的公司財(cái)務(wù)報(bào)表以及報(bào)稅證明。

- 房租收入證明

- 其他收入證明

3.如果是私立醫(yī)療保險(xiǎn)，需提供支出證明；

4.如果離異并且支付或者接受撫養(yǎng)費(fèi)，也需要提供相關(guān)證明；

5.負(fù)債列表；

6.資產(chǎn)列表，如銀行存款、股票基金、儲蓄存款等等。

以上貸款條件，對于德國以外的其他歐盟國家購房者，也可以提供同等材料向德國銀行申請貸款。

另外，為確保貸款償還能力，銀行還會敦促買主檢查現(xiàn)有保險(xiǎn)是否足以應(yīng)對緊急情況。常見的風(fēng)險(xiǎn)有貸款人失業(yè)或者失去工作能力等，最好事先能考慮到潛在的危機(jī)，并有應(yīng)對之策。

8 申請貸款的注意事項(xiàng)

貨比三家：各大銀行的服務(wù)還是有所不同，一般銀行會提供免費(fèi)咨詢，貸款人可以比較報(bào)價(jià)中的管理和中介費(fèi)用。這項(xiàng)費(fèi)用是在Effektivzins中體現(xiàn)（Effektivzins是指加上銀行各類費(fèi)用的利率）。

預(yù)估能夠貸款的最大額度：只需要明確銀行評估價(jià)格即可。銀行會對你要貸款的房屋價(jià)值進(jìn)行獨(dú)立評估，這個(gè)價(jià)值通常要比賣價(jià)低一些，一般可以貸款房價(jià)的80%。

如果購買期房，準(zhǔn)備期利率的高低就很重要：對于期房來說，貸款是根據(jù)建設(shè)進(jìn)度分批撥付的。如果開發(fā)商拖延了工程進(jìn)度，就必須支付準(zhǔn)備期利率了。這個(gè)利率一般為3%，貸款人可以對于免息的時(shí)間同銀行談判。

簽訂合同時(shí)，注意幾個(gè)指標(biāo)：一方面要注意償還本金的速度定義，最好是在2%以上，這樣可以盡快償清貸款和節(jié)省利息開銷；另一方面注意追索權(quán)轉(zhuǎn)賣的條款，一些銀行可能會不經(jīng)貸款人的同意把追索權(quán)轉(zhuǎn)賣出去。

盡量簽長期合同：目前德國屬于低利息期，所以為了長期鎖定低利率，盡量簽15年或者20年的固定利率貸款合同。